Der effektive Jahreszins (TEAG) reicht nicht aus, um zwei Angebote für persönliche Kredite zu unterscheiden. Zwei Vorschläge mit identischem effektivem Jahreszins können sich hinsichtlich der tatsächlichen Kosten je nach Rückzahlungsstrategie, Modularitätsklauseln und Behandlung von Nebenkosten unterscheiden. Der Vergleich von Kreditangeboten erfordert eine detaillierte Aufschlüsselung jeder Kostenposition, nicht nur des Nominalzinses.
Kosten für vorzeitige Rückzahlung bei einem persönlichen Kredit: das vernachlässigte Kriterium
Die meisten Vergleiche beschränken sich auf den TEAG und die monatlichen Raten. Sie übersehen die vorzeitige Rückzahlung, die die Gesamtkosten des Kredits verändert, sobald der Kreditnehmer seinen Kredit vor dem vorgesehenen Fälligkeitsdatum tilgt.
Die Reform, die am 20. November 2026 in Kraft tritt, verändert die Situation. Für die betroffenen Verträge wird die vorzeitige Rückzahlung ein Recht auf eine proportionale Reduzierung der Gesamtkosten entsprechend der verbleibenden Laufzeit eröffnen. In der Praxis wird ein Kreditnehmer, der zur Hälfte zurückzahlt, einen erheblichen Teil der nicht angefallenen Zinsen zurückerhalten.
Im Gegensatz dazu werden einige Gebühren, die von Dritten erhoben werden, nicht erstattungsfähig sein. Die Vermittlungsgebühren könnten insbesondere beim Vermittler verbleiben, wenn sie die durch die neuen Vorschriften festgelegten Bedingungen erfüllen. Vor der Unterzeichnung empfehlen wir, zu überprüfen, ob das Angebot klar zwischen Vermittlungsgebühren und den Kreditkosten im engeren Sinne unterscheidet.
Um einen persönlichen Kredit mit Monsieur Crédit zu vergleichen, muss dieser Parameter bereits in der Simulationsphase berücksichtigt werden, indem mehrere Szenarien zur tatsächlichen Haltezeit des Kredits getestet werden.
Erweiterter rechtlicher Rahmen für Verbraucherkredite: Überprüfen Sie das Schutzniveau
Nicht alle persönlichen Kredite werden denselben regulatorischen Rahmen genießen. Die Verordnung Nr. 2025-880 vom 3. September 2025 erweitert den Rahmen der Vorschriften für Verbraucherkredite ab dem 20. November 2026. Folgendes wird in den Geltungsbereich aufgenommen:
- Kredite unter 200 Euro, die bisher ausgeschlossen waren und die die Verpflichtungen zur vorvertraglichen Information und zur Bonitätsprüfung einhalten müssen
- Einige Ratenzahlungen oder aufgeschobene Zahlungen, einschließlich Online angebotener Zahlungsmodalitäten, die denselben Anforderungen wie klassische Kredite unterliegen
- Kredite zwischen 75.000 und 100.000 Euro, die zuvor außerhalb des Rahmens für Verbraucherkredite lagen
Um zwei Angebote für persönliche Kredite zu vergleichen, muss überprüft werden, ob jedes Angebot dem gleichen Schutzniveau unterliegt. Ein Angebot, das den neuen Vorschriften unterliegt, wird eine strengere Bonitätsprüfung und ein standardisiertes Informationsblatt erfordern, was den Vergleich erleichtert. Ein Angebot, das diesem Rahmen noch entgeht, könnte Kosten in weniger regulierten Klauseln verbergen.
Den TEAG aufschlüsseln: persönlicher Kredit und tatsächlich enthaltene Gebühren
Der TEAG bleibt der Referenzindikator für den Vergleich von Angeboten für Verbraucherkredite. Wir beobachten jedoch, dass seine Zuverlässigkeit davon abhängt, was jede Institution darin einbezieht.
Was der TEAG systematisch einschließt
Der Sollzins, die Bearbeitungsgebühren und die Kosten der obligatorischen Kreditnehmerversicherung (wenn sie gefordert wird) fließen in die Berechnung ein. Bei einem persönlichen Kredit ist die Versicherung in der Regel nicht obligatorisch, aber wenn die Institution sie zur Gewährung des Kredits macht, muss sie im TEAG aufgeführt werden.
Was außerhalb des Rahmens bleiben kann
Die speziellen Kontoführungsgebühren, separat berechnete Vermittlungsprovisionen und Verzugsstrafen sind nicht integriert. Zwei Angebote mit demselben TEAG können daher eine unterschiedliche tatsächliche Kostenstruktur aufweisen, wenn eines eine spezielle Kontoführungsgebühr erhebt und das andere nicht.
Wir empfehlen, systematisch den vollständigen Tilgungsplan anzufordern und die Gesamtkosten des Kredits in Euro, einschließlich Zinsen und Nebenkosten, zu berechnen. Dieser Betrag in Euro ist leichter verständlich als ein Prozentsatz, um Angebote zu vergleichen, deren Laufzeit oder Betrag sich geringfügig unterscheiden.
Flexibilität der monatlichen Raten und Stundung von Fälligkeiten: die tatsächliche Flexibilität vergleichen
Ein persönlicher Kredit, der über mehrere Jahre abgeschlossen wird, kann Zeiten finanzieller Anspannung durchlaufen. Die Fähigkeit, die monatlichen Raten zu modulieren oder eine Fälligkeit ohne übermäßige Kosten zu verschieben, stellt ein konkretes Vergleichskriterium dar.
- Die Erhöhung der Raten ermöglicht es, die Laufzeit zu verkürzen und die Gesamtkosten zu senken. Überprüfen Sie, ob die Institution eine Obergrenze für die Erhöhung und eine Mindestfrist vor der ersten Modulation festlegt
- Die Senkung der Raten verlängert die Laufzeit des Kredits und erhöht die endgültigen Kosten. Einige Verträge begrenzen die Anzahl der Senkungen über die Gesamtlaufzeit
- Die Stundung von Fälligkeiten (teilweise oder vollständig) erzeugt Zwischenzinsen. Eine vollständige Stundung, bei der weder das Kapital noch die Zinsen abgezogen werden, ist erheblich teurer als eine teilweise Stundung, die nur das Kapital betrifft
Ein Vertrag, der zwei Stundungen und eine Modulation pro Jahr ohne Gebühren erlaubt, bietet einen echten Spielraum. Ein Vertrag ohne jegliche Modularitätsklausel zwingt Sie in einen starren Zeitplan, selbst wenn sein TEAG leicht niedriger ist.
Kreditnehmerversicherung bei einem persönlichen Kredit: Delegation und Einsparungen
Bei einem Immobilienkredit ist die Delegation der Versicherung eine Selbstverständlichkeit. Bei einem persönlichen Kredit bleibt sie untergenutzt. Die vom Kreditgeber angebotene Versicherung ist nicht immer die günstigste, und das Gesetz erlaubt es dem Kreditnehmer, eine externe Deckung mit gleichwertigen Garantien abzuschließen.
Die Kosten der Versicherung können einen nicht unerheblichen Teil der Gesamtkosten des Kredits ausmachen, insbesondere bei langen Laufzeiten. Angebote für Kredite zu vergleichen, ohne die damit verbundenen Versicherungen zu vergleichen, bedeutet, eine Variable zu ignorieren, die auf jede monatliche Rate Einfluss hat.
Überprüfen Sie drei Punkte: die Berechnungsmethode (auf den ursprünglichen Kapitalbetrag oder auf den verbleibenden Kapitalbetrag), die Ausschlüsse von Garantien und die Möglichkeit, während der Vertragslaufzeit zu kündigen. Eine Versicherung, die auf dem verbleibenden Kapitalbetrag berechnet wird, sinkt schrittweise, was die Gesamtkosten im Vergleich zu einem festen Beitrag reduziert.
Die Wahl eines persönlichen Kredits beschränkt sich nicht auf eine Rangfolge nach TEAG. Die Berücksichtigung der Kosten für vorzeitige Rückzahlung, der vertraglichen Flexibilität und des anwendbaren regulatorischen Rahmens ermöglicht es, das tatsächlich günstigste Angebot über die gesamte Laufzeit des Kredits zu identifizieren.
