Eine Katze, die nach einem Sturz vom Balkon hinkt, ein Hund, der während eines Spaziergangs einen Fremdkörper verschluckt: Die nachfolgende Tierarztkonsultation kann mehrere hundert Euro kosten. Die Tierkrankenversicherung übernimmt ganz oder teilweise diese Kosten, je nach abgeschlossenem Vertrag. In Deutschland sind gerade einmal 5 % der Tierhalter bereit, ihren Begleiter zu versichern, obwohl das Angebot in den letzten Jahren erheblich gewachsen ist.
Tierkrankenversicherung und Hausratversicherung: eine häufige Verwirrung
Viele Tierhalter glauben, dass ihre Hausratversicherung bereits ihr Tier schützt. Die Realität ist differenzierter.
Die in einer Hausratversicherung enthaltene Haftpflichtversicherung deckt die Schäden ab, die Ihr Tier Dritten zufügt (Biss, Sachschaden). Sie erstattet niemals die Tierarztkosten für Ihr eigenes Tier. Bruch, Tumor, Vergiftung: Nichts davon fällt in den Bereich der Haftpflichtversicherung.
Hunde der Kategorien 1 und 2 können sogar von der Standard-Hausratversicherung ausgeschlossen werden, was ihren Besitzern im Falle eines Vorfalls keinen Schutz bietet. Um Klarheit zu schaffen, ermöglichen die verschiedenen Formeln, die auf der Tierkrankenversicherung auf Animal News aufgeführt sind, einen Vergleich dessen, was tatsächlich jeder Vertrag abdeckt.
Mit anderen Worten, es gibt zwei unterschiedliche Schutzarten: eine für die Schäden, die das Tier verursacht, und eine für die eigene Gesundheit. Diese zu verwechseln, bedeutet, die Rechnung am Tag des Notfalls zu entdecken.
Tierarztkosten in Deutschland: Was ein unerwartetes Ereignis wirklich kostet
Haben Sie schon einmal die Einzelheiten einer Tierarztrechnung nach einer Operation angesehen? Der Betrag steigt schnell: Bildgebung, Anästhesie, Krankenhausaufenthalt, postoperative Medikamente. Ein schwerer Eingriff kann das Äquivalent von mehreren Monaten Futterbudget für das Tier darstellen.
Die Tierarztkosten steigen regelmäßig in Deutschland, bedingt durch technische Fortschritte (CT, MRT, minimal-invasive Chirurgie) und die steigenden Betriebskosten der Kliniken. Das Ergebnis: Ein nicht versicherter Besitzer sieht sich manchmal einem Dilemma zwischen der Gesundheit seines Begleiters und dem Familienbudget gegenüber.
Die Tierkrankenversicherung ändert diese Gleichung. Je nach gewähltem Tarif erstattet sie einen erheblichen Teil der Konsultationen, chirurgischen Eingriffe und Behandlungen im Zusammenhang mit einer Krankheit oder einem Unfall. Einige Verträge beinhalten auch ein Präventionspaket, das Impfungen, Zahnreinigungen oder Antiparasitika abdeckt.
Wartezeit und Vorerkrankungen: die Fallstricke des Tierkrankenversicherungsvertrags
Eine Versicherung für seinen Hund oder seine Katze abzuschließen, reicht nicht aus. Man muss auch die Mechanismen verstehen, die die tatsächliche Deckung reduzieren können.
Die Wartezeit
Nach der Unterzeichnung wenden die meisten Versicherer eine Frist an, während der keine Erstattung möglich ist. Diese Frist variiert von Vertrag zu Vertrag und kann je nach Art des Schadens (Unfall oder Krankheit) unterschiedlich sein. Überprüfen Sie die Dauer der Wartezeit, bevor Sie unterschreiben, insbesondere wenn Ihr Tier bereits Schwächen aufweist.
Die Falle des Versicherungswechsels
Den Versicherer während der Lebenszeit des Tieres zu wechseln, ist nicht trivial. Der neue Versicherer kann eine neue Wartezeit anwenden und jede während des alten Vertrags deklarierte oder behandelte Erkrankung als Vorerkrankung betrachten. Eine chronische Krankheit, die beim alten Versicherer diagnostiziert wurde, könnte vom neuen ausgeschlossen werden.
Vergleichen Sie vor der Kündigung die Bedingungen der Übernahme. Einige Verträge geben ausdrücklich an, welche Vorerkrankungen weiterhin gedeckt sind und welche ausgeschlossen sind. Hier sind die Punkte, die zu überprüfen sind:
- Die genaue Dauer der Wartezeit für Unfälle und Krankheiten, die oft unterschiedlich sind
- Die Liste der Ausschlüsse in Bezug auf Alter, Rasse oder bekannte Erbkrankheiten
- Die Bedingungen für die Übernahme bereits diagnostizierter Erkrankungen im Falle eines Versicherungswechsels
- Die jährliche Erstattungsgrenze und der Erstattungsprozentsatz, der nach Selbstbeteiligung angewendet wird
Über die Erstattung hinaus: die zusätzlichen Dienstleistungen zu vergleichen
Das Angebot an Tierkrankenversicherungen beschränkt sich nicht mehr auf die einfache Erstattung der Kosten. Mehrere Versicherer bieten mittlerweile zusätzliche Dienstleistungen an, die bei der Wahl eines Vertrags ins Gewicht fallen können.
Zu diesen Dienstleistungen gehört die tierärztliche Telekonsultation, die rund um die Uhr zugänglich ist und eine erste Einschätzung ohne Anreise ermöglicht. Dies ist besonders nützlich am Wochenende oder nachts, wenn Notfallkliniken Aufschläge berechnen.
Andere Verträge beinhalten eine Unterstützung im Falle von Verlust oder Diebstahl des Tieres oder die Übernahme der Kosten für die Betreuung, wenn der Besitzer hospitalisiert ist. Das Angebot beginnt sogar, sich in Richtung Vorsorge zu erweitern, mit Kapitalzahlungen im Falle des Todes des Tieres.
Diese Dienstleistungen sind nicht in allen Formeln enthalten. Vergleichen Sie die zusätzlichen Garantien ebenso wie den Erstattungsprozentsatz: Zwei Verträge zum gleichen Preis können im Alltag sehr unterschiedliche Leistungen bieten.
Eine Tierkrankenversicherung abschließen: Wann sollte man es tun?
Sie fragen sich, wann der beste Zeitpunkt ist, um Ihr Tier zu versichern? Die Antwort liegt in einem einfachen Prinzip: Je jünger und gesünder das Tier ist, desto günstiger sind die Aufnahmebedingungen.
Mit dem Alter häufen sich die Ausschlüsse und die Beiträge steigen. Die meisten Versicherer setzen eine Altersgrenze für den Abschluss fest, die in der Regel bei etwa acht bis zehn Jahren für einen Hund und etwas mehr für eine Katze liegt. Nach dieser Grenze wird es schwierig, einen umfassenden Schutz zu finden.
Sein Tier bereits in den ersten Monaten zu versichern, vermeidet Ausschlüsse aufgrund von Vorerkrankungen. Das Tier hat noch keine medizinische Vorgeschichte, was die Akzeptanz erleichtert und den Umfang des Schutzes erweitert.
Die monatlichen Kosten einer Tierkrankenversicherung bleiben im Vergleich zu den Kosten eines einzigen Notfalls beim Tierarzt moderat. Für einen Hund- oder Katzenbesitzer in Deutschland besteht die Frage nicht so sehr darin, ob ein unerwartetes Ereignis eintreten wird, sondern wann. Diese Ausgabe durch einen Vertrag, der auf Rasse, Alter und Lebensstil des Tieres abgestimmt ist, im Voraus zu planen, bleibt der zuverlässigste Weg, sowohl die Gesundheit als auch Ihr Budget zu schützen.
